Unit Link (PAYDI): Cara Kerja, Biaya, dan Aturan Pemasarannya

Unit link, yang dalam regulasi disebut Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi atau PAYDI, adalah produk yang menggabungkan perlindungan jiwa dengan investasi. Karena menggabungkan dua hal, produk ini tergolong kompleks dan termasuk yang paling sering menimbulkan salah paham antara nasabah dan perusahaan asuransi.

Bagaimana premi unit link dipakai

Premi yang dibayarkan tidak seluruhnya diinvestasikan. Sebagian dipakai untuk biaya asuransi (biaya risiko untuk perlindungan jiwa), biaya akuisisi, dan biaya administrasi. Sisanya dibelikan unit pada subdana pilihan, misalnya subdana pasar uang, pendapatan tetap, saham, atau campuran.

Nilai tunai polis ditentukan oleh jumlah unit dikali nilai aset bersih per unit. Artinya, nilai tunai bisa naik maupun turun mengikuti pasar.

Biaya yang perlu dipahami

• Biaya akuisisi, umumnya lebih besar di tahun-tahun awal polis.
• Biaya asuransi, yang cenderung naik seiring bertambahnya usia tertanggung.
• Biaya administrasi bulanan.
• Biaya pengelolaan investasi yang melekat pada subdana.
• Biaya penarikan atau penebusan, bila ada.

Jika nilai tunai tidak cukup untuk menutup biaya asuransi, polis bisa berhenti atau lapse. Ini sering terjadi bila premi berhenti dibayar sementara nilai tunai masih kecil.

Aturan pemasaran menurut SEOJK 5/2022

OJK menerbitkan SEOJK Nomor 5/SEOJK.05/2022 tentang PAYDI yang berlaku sejak 14 Maret 2022. Beberapa ketentuan pentingnya bagi calon nasabah:

• Perusahaan wajib menilai kebutuhan, kemampuan, dan profil risiko calon pemegang polis, lalu memastikan produk sesuai hasil penilaian tersebut.
• Penjelasan produk dan pernyataan pemahaman nasabah wajib didokumentasikan dalam rekaman audio dan/atau video, mencakup manfaat, biaya, risiko, dan fitur tambahan.
• Setelah polis terbit, perusahaan wajib melakukan welcoming call untuk konfirmasi ulang dan merekamnya.
• Ringkasan informasi produk wajib memuat isi minimum yang ditetapkan, termasuk ilustrasi dengan beberapa asumsi imbal hasil.

Sebelum memutuskan

Tanyakan pada diri sendiri apakah kamu membutuhkan proteksi, investasi, atau keduanya dalam satu produk. Sebagian orang lebih nyaman memisahkan asuransi jiwa berjangka dan investasi di instrumen lain agar biaya dan risiko lebih mudah dipantau. Jika memilih unit link, pastikan sanggup membayar premi dalam jangka panjang, pahami subdana yang dipilih, dan manfaatkan masa mempelajari polis sebelum polis dianggap berlaku penuh.