Asuransi Jiwa Syariah: Memahami Tabarru', Ujrah, dan Surplus Underwriting
Poin penting
- Asuransi syariah memakai prinsip berbagi risiko antarpeserta melalui dana tabarru'.
- Perusahaan bertindak sebagai pengelola dan menerima ujrah atau fee atas pengelolaan dana.
- Surplus underwriting dari dana tabarru' dapat menjadi cadangan atau dibagikan sesuai akad.
Asuransi syariah sering dipahami sekadar sebagai versi "halal" dari asuransi konvensional. Padahal, perbedaannya terletak pada struktur dasar: siapa yang menanggung risiko, siapa pemilik dana, dan bagaimana kelebihan dana diperlakukan.
Berbagi risiko, bukan memindahkan risiko
Pada asuransi konvensional, pemegang polis membayar premi untuk memindahkan risiko kepada perusahaan asuransi. Premi menjadi milik perusahaan, dan perusahaan menanggung klaim.
Pada asuransi syariah, peserta saling menanggung risiko. Setiap peserta menyisihkan sebagian kontribusinya ke dana tabarru', yaitu dana hibah untuk tolong-menolong antarpeserta. Ketika ada peserta yang mengalami musibah, santunan dibayarkan dari dana tabarru' tersebut.
Peran perusahaan dan ujrah
Perusahaan asuransi syariah bertindak sebagai pengelola atau operator. Atas jasa pengelolaan, perusahaan menerima ujrah, yaitu fee yang besarnya disepakati di awal melalui akad wakalah bil ujrah. Dana tabarru' harus dibukukan terpisah dari dana perusahaan.
Surplus underwriting
Surplus underwriting adalah selisih lebih dana tabarru' setelah dikurangi pembayaran santunan, reasuransi, dan cadangan teknis dalam periode tertentu. Menurut fatwa DSN-MUI tentang akad tabarru', surplus dapat diperlakukan seluruhnya sebagai cadangan, sebagian disimpan dan sebagian dibagikan kepada peserta, atau sebagian dibagikan kepada peserta dan perusahaan sesuai kesepakatan. Pilihannya dituangkan dalam akad.
Pada asuransi konvensional, keuntungan underwriting sepenuhnya menjadi milik perusahaan.
Ringkasan perbedaan
- Akad: konvensional memakai perjanjian pertanggungan; syariah memakai akad tabarru' dan akad tijarah seperti wakalah bil ujrah.
- Kepemilikan dana: konvensional milik perusahaan; syariah dana tabarru' milik kolektif peserta.
- Konsep risiko: konvensional transfer of risk; syariah sharing of risk.
- Investasi: asuransi syariah hanya ditempatkan pada instrumen yang sesuai prinsip syariah.
Yang tetap sama
Hal-hal praktis seperti membaca manfaat, masa tunggu, pengecualian, dan prosedur klaim tetap berlaku sama pentingnya. Produk syariah juga diawasi OJK, dan istilah premi diganti dengan kontribusi. Pilih produk berdasarkan kebutuhan perlindungan dan kenyamanan atas prinsip yang dipakai.
Tanya jawab
Apakah klaim asuransi syariah dibayar dari dana perusahaan?
Klaim dibayar dari dana tabarru' yang merupakan kumpulan dana peserta. Perusahaan mengelola dana tersebut sebagai pemegang amanah.
Apakah peserta pasti menerima surplus underwriting?
Tidak selalu. Ketentuan pembagian surplus tergantung akad dan fitur produk yang disepakati, dan surplus hanya ada jika dana tabarru' lebih besar dari klaim, reasuransi, dan cadangan teknis.
Apakah asuransi syariah hanya untuk Muslim?
Tidak. Produk asuransi syariah dapat diikuti siapa pun yang menyetujui akad dan ketentuannya.
Sumber rujukan
Artikel ini bersifat edukasi umum dan bukan rekomendasi produk. Ketentuan setiap produk dapat berbeda, jadi rujuk polis dan RIPLAY dari perusahaan asuransi.